央行“降息”如期而至,想要降低月供還需在3月做一件事

【摘要】央行“降息”如期而至,想要降低月供還需在3月做一件事

今年的房貸月供大概率要下降了。

去年12月底,央行頒布了房貸利率新政,將原先掛鉤貸款基準利率的房貸利率改成掛鉤LPR。

弄懂未來的房貸,你需要先弄懂LPR和MLF

LPR全稱叫貸款基礎利率,從單家銀行層面是這家銀行給優質客戶的貸款利率。央行根據18家有代表性銀行的LPR制定了一個全國的LPR,國內所有的銀行都要根據這個利率來制定本行的貸款利率。

每家銀行的LPR又是怎么算出來的呢?

這里要引入一個MLF的概念,MLF中文名叫中期借貸便利,本質上就是央行借錢給商業銀行的利息。商業銀行對外放貸不能虧錢,所以本行的LPR就要在MLF的基礎上再結合未來的利率趨勢計算得出。

也就是說,現在的房貸利息掛鉤LPR,LPR又掛鉤MLF,只要MLF下降,LPR和房貸利率都會跟著下降。

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MLF下調后,LPR也必然下調

央行正式下調MLF利息,未來的房貸利率也會跟著降,但是想要享受優惠得在3月重簽合同

今天,央行給商業銀行的2000億MLF正式下降了,利息從原來的3.25%下降到了3.15%!所以,本月最新的LPR也會跟著下降,未來的房貸月供下降也就排上了日程。

但是,并非所有人的房貸都會跟著下降。

按照央行的安排,我們要在3月份開始跟銀行重新簽一份新的《住房貸款按揭合同》,到時候有2個方案給你選,一個是固定利息,不管以后的LPR怎么變,你的房貸都不會變,以后LPR下降也跟你沒有關系。另外一個是選擇跟隨LPR,LPR變化時房貸利率也跟著變化,那么,未來LPR下調后房貸也會跟著下降,缺點是萬一LPR上升的話房貸也會增加。

按照估計,本月LPR的潛在降幅應該會在0.1%,簡單換算后可以得出來100萬的貸款每個月少掉的按揭在50-60塊。個人少的具體金額落在什么位置還要看你的實際利率和還款期限了。

50-60元看上去不多,但這只是LPR降低0.1%的水平,按照目前房貸4.9%的基準算,未來下降的空間還是很大的

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LPR下降后,只要3月換了合同月供就能減少

本次下調利率也是機緣巧合

本來我們可能沒有那么快降息的,貨幣政策要留出一些空間以備不時之需,而2020年初這場大疫徹底打亂了節奏。

疫情期間大量企業無法正常開工,背負著巨大負債的企業壓力陡增,很多甚至面臨著倒閉的風險。與此同時,普通居民也沒有好多少,這幾年為了買房背上巨大房貸的人比比皆是,疫情減少收入后還貸的壓力更大了。

為了幫助企業和個人減少還貸的壓力,降息就被提上了日程。減少一些利息支出后,企業和個人多少能緩口氣。

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央行未來繼續降息的概率大

利率還有下降的可能

目前我國的全社會負債率還比較高,企業的平均負債率是50%,個人的平均負債率更高達到了60%。高負債嚴重抑制了消費能力,也帶來了很多隱患。如何降低社會負債一直是央行這幾年的課題,其中有個辦法就是降息。

先通過降息減輕還貸的金額,每個月還貸款的少了,結余就多了。有了更多結余才能更好的降負債。當然,降息不能隨便降,降太快會有很多負面影響,比如會帶來通貨膨脹等等。

此前,央行已經有過表態,不會在未來快速降低利率,這句話的潛臺詞也是在必要的時候可以繼續降。每次降個0.1%,日積月累也能省下不少錢。




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